¿Cómo afectan las cláusulas suelo en autónomos?

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Cualquier empresa o profesional autónomo puede reclamar la eliminación de la cláusula suelo de su contrato hipotecario y, consecuentemente, solicitar la devolución de los intereses de más pagados por su aplicación.

Cláusula suelo en autónomos. ¿Qué dice la legislación al respecto?

Según la Sentencia del 3 de junio de 2017 del Tribunal Supremo, autónomos y empresas no son consumidores y, por lo tanto, no se les puede aplicar la Ley General para la Defensa de Consumidores y Usuario.

Sin embargo, a ambos se les puede aplicar la Ley de Condiciones Generales de Contratación, que establece que los contratos deben ajustarse a criterios de transparencia, claridad, concreción y sencillez. Esta misma ley advierte que las cláusulas incorporadas sin cumplir estas características podrían ser anuladas.

La clave está en un concepto: consumidor

En el ordenamiento jurídico español, los consumidores están más protegidos por la legislación por su posición de inferioridad frente al empresario que, en el caso de las cláusula suelo, está representado por la entidad bancaria.

Antes, el concepto de consumidor recogido en la Ley de Defensa de Consumidores y Usuarios abarcaba a las personas físicas o jurídicas “que actúan en un ámbito ajeno a una actividad profesional o empresarial”, lo que dejaba fuera a los autónomos. Sin embargo, la última ampliación del término supone que también las personas personas físicas que “actúen con un propósito ajeno a su actividad comercial, empresarial, oficio o profesión” puedan considerarse consumidores y usuarios.

Gracias a este cambio legislativo en el concepto de consumidor, los autónomos que pidieron hipotecas con finalidad ajena a su profesión se igualan a los consumidores que pidieron un préstamo (para comprar una vivienda o para rehabilitarla, por ejemplo). Por tanto, pueden pedir la nulidad de la cláusula suelo en las mismas condiciones que éstos.

Por otra parte, la Ley de Condiciones Generales de Contratación también defiende a los autónomos ante cláusulas abusivas  en contratos celebrados entre “un profesional y cualquier persona física jurídica”.

Por último, y puesto que las empresas también pueden solicitar la nulidad de la cláusula suelo, tanto si consideramos que el autónomo está en calidad de consumidor como de empresario, puede reclamar la nulidad de esta cláusula siempre que se considere abusiva.

¿En qué casos puedo reclamar la cláusula suelo si soy autónomo?

La pregunta ahora es, ¿qué pueden hacer los autónomos para recuperar el dinero que han pagado de más?. A continuación, exponemos algunos supuestos:

Supuesto 1:

La hipoteca se vincula a una actividad sin ánimo de lucro (por ejemplo, a comprar una vivienda) y, por lo tanto, el autónomo actúa claramente como consumidor. En este caso, se le debe aplicar la normativa correspondiente a la cláusula suelo en concepto de consumidor.

¿Qué debe hacer el autónomo?

El autónomo debe presentar pruebas para demostrar que el préstamo hipotecario se destinó a un fin alejado de la actividad profesional del autónomo y que no afectó a la productividad de la empresa.

Supuesto 2:

La oferta vinculante inicial del contrato hipotecario entregada al prestatario no coincide con las condiciones finales de la hipoteca, o en ella se omite mencionar que el préstamo original tiene un tipo de interés mínimo limitado.

¿Qué debe hacer el autónomo?

En este caso, es necesario presentar ambos documentos (oferta inicial y contrato final) para comprobar que la entidad no actuó con transparencia.

Supuesto 3:

El autónomo no fue informado de la existencia de esta cláusula o de sus consecuencias, o éstas no aparecían claramente expuestas en el documento de formalización.

¿Qué debe hacer el autónomo?

De acuerdo con lo previsto en la Ley de Condiciones Generales de Contratación, las cláusulas de un contrato pueden anularse cuando éstas no se presentan con la claridad, concreción y sencillez. Este punto se basa, fundamentalmente, en considerar al autónomo jurídicamente como consumidor. Aunque esta vía no está completamente desarrollada a nivel jurisprudencial, podría utilizarse como argumento válido para anular la cláusula suelo.

Supuesto 4:

El autónomo sabía que estaba firmando la cláusula suelo y negoció sobre este punto, pero finalmente la entidad “le engañó”.

¿Qué debe hacer el autónomo?

Este supuesto es difícil de verificar ya que hay que demostrar que el banco mantuvo un abuso de posición dominante. Conceptos como “legítimas expectativas”, “desequilibrio” o “representación del resultado” son importantes para la obtención de una sentencia estimatoria.

Reclamar la cláusula suelo en autónomos es posible aunque difícil. Cada caso es diferente y, además, a veces es necesario probar que la cláusula suelo se incluyó de forma fraudulenta o engañosa. Por tanto, no se trata tanto del contenido del contrato de hipoteca sino de demostrar cuál fue el proceso de su inclusión en el contrato. Actúa y reclama frente a los abusos de los bancos para recuperar tu dinero.

Desde Welegal nuestro consejo es acudir directamente a profesionales que te asesoren sobre sobre cómo reclamar la cláusula suelo como autónomos. Si te interesa, ponte en contacto con nosotros. Estudiaremos tu caso concreto y te indicaremos los pasos a seguir para recuperar tu dinero.

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